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債務整理の基礎知識~これだけは知っておきたい!

債務整理とは

債務整理とは簡単に言えば、借金(債務)を減らして、お金の問題から解放される為の諸々の手続きのことです。

借金やローンがかさみ、もうどうすることもできなくなった場合に債務整理という法的手段で問題を解決します。

債務整理は大きく3つに分けることができます。・任意整理
・個人再生
・自己破産

任意整理とは裁判所を通さずに債権者(消費者金融等)と交渉して、借金を減らすという手続きです。

支払い予定の利息がカットされる場合もありますので、その場合は大幅に借金の返済が楽になります。

リスクも少ないので、借金に困った場合はまずこの手続きをすることが多いです。

個人再生とは民事再生法に規定された手続きで、弁済計画を立てて裁判所に申し立てることによって債務を減らします

自己破産と違って住宅などの財産を処分せずに済むというメリットがあり、借金の総額によって、いくら減額されるのか変わります。

自己破産とは自ら裁判所に破産を申し立てる手続きのことです。

価値のある財産は全て処分しないといけないので、不動産、マイホームや車などを手放すことになります。

 

債務整理の進め方

債務整理の進め方は行う手続きによって異なります。

特定調停・個人再生・自己破産といった手続きは裁判所を介しますが、任意整理の場合は裁判所を介しません。

特定調停に基づく民事調停の一つ、特定調停の場合は専門知識を必要としないので、自分自身で手続きを行うこともできます。

かかる費用も比較的安くて済むことが多い、本人が手続きを行うケースが多いです。

任意整理、個人再生、自己破産の手続きの場合は、法律家に相談するところから始める方がほとんどでしょう。

 

任意整理の流れ(例)

1.法律事務所での受付

2.最適な借金解決方法について相談

3.受任(弁護士決定)

4.貸金業者に受任通知を行う(取り立ての停止)

5.任意整理の場合は、無理のない返済計画を弁護士が貸金業者と交渉

6.返済開始

 

債務整理を考えたら、まずはどの方法が自分にとって最適なのかを考えましょう。

なんとか返済できる見込みがあるのであれば、あえて自己破産を選択する必要はありませんし、自分自身の力で返済方法を見直したいなら特定調停を選択された方がいいでしょう。

自己破産は避けたいという場合は個人再生、借金の返済目途がない場合は自己破産を考える必要があるでしょう。

裁判所を介さずに解決したい場合は任意整理を選ぶことになるでしょう。

 

債務整理にかかる費用

債務整理の費用は進める手続きによって異なります。そのため、一概にいくらとは言えません。

およその目安としてですが、

任意整理の場合、着手金が1社あたり約3万円、減額報酬として減額の10%。

過払い金返還報酬として取り戻した金額の20%(訴訟の場合は25%)。

個人再生の場合は着手金として約40万円、成功報酬は減額した金額の10%~20%程度。

自己破産の場合は着手金が50万円前後。他の手続きのように成功報酬は発生しないでしょう。この他に裁判所費用等がかかります。

実際には、依頼する弁護士や司法書士によって、費用はかなり違ってくるでしょう。

 

債務整理後にクレジットカードは作れない!?

債務整理後はクレジットカードを一定期間作ることはできないと思った方がいいでしょう。

申し込みはできますが、審査が通りません。

クレジットカードの審査に通るには、債務整理をしたという情報が信用情報機関から消滅すれば、また作ることは可能です。

信用情報機関に「任意整理」の情報がいつ登録されるか?そのタイミングは、金融機関によって大幅に異なるようです。

早ければ任意整理について債権者と債務者両者が合意した後に登録されますが、遅い場合は任意整理後、完済後に登録されます。

つまり、登録開始時期には数年の差が発生しうるのです。

念の為、返済が終わってから5年間は「任意整理」の情報が残ると考えた方が良いでしょう。

また、クレジットカードの作成だけでなく、各種ローン(住宅ローン、カーローン等)も一定期間は利用できなくなります。

過払い金返還手続きについて

過払い金とは貸金業者に余計に支払ったお金のことです。

金利18%以上で5年以上借りていた人は過払い金が発生している可能性があると思ってください。

逆に、この条件を満たしていない人は過払い金は発生していないでしょう。

また、改正貸金業法が完全に施行された平成22年6月以降に新規契約した人も過払い金は発生していません。

過払い金がいくらになるのか?は借りている期間や金額によって返金される金額は違ってきます。

過払い金返還請求をする場合や過払い金の有無を確認したい場合は弁護士に相談することをおすすめします。

 

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